Когда условия ипотечного кредитования в Крыму и Севастополе приблизятся к общероссийским?

На фоне постоянно снижающихся доходов жители материковой части России не рискуют брать обременительные кредиты на покупку жилья, даже с учетом уменьшения банковских ставок. В то же время в Республике Крым и Севастополе наблюдается бум ипотечного кредитования. Но и здесь крупные кредиты могут позволить себе порядка 10% населения полуострова. «Органайзер» попытался разобраться (прояснить) эту парадоксальную ситуацию.

В системе кредитования на приобретение любого жилья, как в новострое, так и на вторичном рынке, три участника: государство, банк и заемщик. При согласовании кредитов банки учитывают только официальные доходы заемщиков. Таким образом, для государства увеличение количество людей, вовлеченных в ипотечные программы, имеет дополнительные преимущества, так как позволяет вывести из тени «серые» доходы граждан и увеличить объем налоговых отчислений.

Кому выгодна ипотека?

Для заемщиков главная выгода от ипотеки – своевременное решение жилищного вопроса. Однако есть и другая сторона — многолетние долговые обязательства и «привязанность» к определенному населенному пункту. Также, жилье, приобретенное в ипотеку, в конечном итоге обойдется собственнику на 70% дороже его текущей рыночной цены. При этом стоит отметить, что темпы роста стоимости недвижимости сопоставимы с расходами на погашение кредита. В некоторых случаях цена квартиры может вырасти.

Важно отметить, что ипотечное кредитование граждан в последние годы становится почти единственным способом решить жилищную проблему. В свою очередь, государство прилагает определенные усилия для увеличения доступности кредитов для населения, в том числе реализует ряд государственных и региональных программ.

Ставки вниз!

Крупнейший банк России «Сбербанк» объявил о снижении с 25 мая 2019 года ипотечных ставок кредитов на жилье. Базовая ставка на готовое жилье снижается с 11,4 до 10,8% годовых, на строящееся – с 10,9 до 10,6%.

Такое решение напрямую связано с поручением президента РФ Владимира Путина, озвученным в послании к Федеральному собранию.

«Правительству и Центральному банку нужно последовательно выдерживать линию на снижение ставок по ипотеке до 9 процентов, а затем — до 8 процентов и ниже, как это и установлено в майском указе», — сказал президент, назвав снижение ставок по ипотеке еще одной мерой поддержки российских семей.

Кроме того, президент предложил установить льготу по субсидированной ипотеке для семей с детьми на весь срок действия ипотечного кредита, а не только на первые 3-5 лет. По распоряжению Владимира Путина семьи с тремя детьми получат фактически второй материнский капитал в размере 450 тыс. рублей. Также президент пообещал решить вопрос с ипотечными каникулами для тех граждан, которые взяли в ипотеку единственное жилье и потеряли работу.

Ограничения и их причины

Специалисты отмечают, что основными препятствиями для массового оформления населением ипотеки является очень высокий рекомендованный банком доход семьи – заемщика средств, а также тревожная тенденция падения уровня доходов россиян. И, не в последнюю очередь, высокие банковские ставки на жилищное кредитование.

Пессимисты из числа финансовых аналитиков не уверены, что снижение ставок, заявленное президентом, приведет к оживлению на рынке ипотечного кредитования. Это также подтверждается последними данными опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ).

Большинство жителей России (72%) не считают возможным в настоящее время брать крупные кредиты в банках. Вместе с тем 26% опрошенных оценивают настоящее время как благоприятное для крупных покупок, однако 57% из них пока настроены к этому скептически.

По данным опроса, в России за последний год число жёстко экономящих граждан увеличилось до 83%. Ни в чем себе не отказывают лишь 17% опрошенных. По словам экспертов, это связано с падением реальных доходов населения, которые с 2014 года сократились на 11%, и высокой инфляцией: в 2018 году она составила 4,6%. Отмечается, что 66% респондентов намерены сократить траты и увеличить свои накопления.

Справка: По данным Национального бюро кредитных историй (НКБИ), в ближайшем к Крыму регионе — Краснодарском крае – в банковских офисах ожидают клиентов с доходом более 62 тыс. рублей в месяц. Весной эта цифра увеличилась на 7,4%, что ограничивает доступ граждан к кредитным ресурсам.

Самый высокий показатель ежемесячного семейного дохода, комфортного для обслуживания ипотечного кредита, зафиксирован на 1 марта в Москве (139,1 тыс. рублей) и Подмосковье (103 тыс. рублей).

Ипотечный прорыв в Крыму и Севастополе

В регионе только два банка предлагают программы ипотечного кредитования: «Российский национальный коммерческий банк» («РНКБ») и банк «Россия».

Ипотека в Крыму доступна далеко не всем жителям, а только силовикам, бюджетникам и клиентам банка, которые получают зарплату на карту этого банка. Остальным гражданам обращаться за кредитом практически нет смысла.

В свое время представители банков РФ объясняли сложности, а проще говоря, нежелание строить сеть офисов в регионе и выдавать кредиты тем, что у двухмиллионного населения полуострова нет кредитных историй, доступных российским банкам.

Местные банкиры выдвигают условия несколько отличающиеся от тех, что предлагают другие российские финансовые учреждения. Например, в крымских банках для заемщиков выше процентная ставка и размер первоначального взноса. При этом максимальная сумма кредита на покупку жилья ниже, чем в других регионах.

В «РНКБ» процентная ставка в среднем варьируется от 10 % годовых до 12,5%, максимум 14% (зависит от градации условий для заемщиков).

Вместе с тем, в Крыму и Севастополе сложилась уникальная ситуация в секторе ипотечного кредитования. Имея не самые выгодные условия, на полуострове отмечен небывалый рост объемов выдачи ипотечных кредитов. Фактически, гигантский прорыв за последний год.

По данным Центробанка, в 2018 году задолженность местного населения по ипотеке за год увеличилась более чем в 2,5 раза, тогда как в целом по РФ рост составил 26%.

Всплеск активности в банковском секторе связан с длительным ожиданием старта кредитных услуг коммерческих банков. Общеизвестно, что крупные российские банки не спешили «осваивать» новый регион, находящийся под санкциями США и Евросоюза.

Статистика банков полуострова

По информации «РНКБ», объемы выданных кредитов на жилье за последний год составили 6,4 млрд рублей, что почти в три раза больше 2017 года. За два первых месяца 2019 года объемы ипотеки уже двукратно превысили выдачу за аналогичный прошлогодний период.

Активно выдает ипотеку банк «Россия» в Севастополе. Объемы кредитования выросли вдвое за последний год. В первые три месяца более 200 севастопольцев получили суммарно около 0,5 млрд рублей ипотечных кредитов. Всего же, как сообщает пресс-служба отделения Севастополь Южного ГУ Банка России, доля ипотеки в структуре выданных кредитов составляет почти 40%.

Аудиторско-консалтинговая сети «ФинЭкспертиза» отмечает, что при позитивной динамике, общая картина представляется не совсем оптимистичной.

«Крым… остается в числе регионов с наименьшим количеством ипотечных кредитов в пересчете на кредитоспособное население. В 2018 году ипотеку здесь взял в среднем каждый 506-й житель», — заключили аналитики.

Давать точные прогнозы относительно увеличения уровня доступности кредитного жилья для жителей региона не берется никто, однако увеличение внутренней миграции из восточных, центральных и северных регионов страны рано или поздно заставит банки уровнять условия получения кредита до уровня материковых регионов России.

0 комментариев
Войдите, чтобы оставить комментарий. Простая в два клика.
Пока никто не оставил комментариев к этой статье. Вы можете стать первым!